保量、穩價、優結構……國家金融監管總局近日印發的《關於做好2024年普惠信貸工作的通知》（以下簡稱《通知》）明確了2024年普惠信貸總體目標。

《通知》指出，2024年普惠信貸工作，要立足於服務高品質發展的要求，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化金融供給側結構性改革，優化金融資源配置，形成與實體經濟發展相適應的普惠信貸服務體系，更好滿足小微企業、涉農經營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求。

從實踐看，各家商業銀行已將普惠金融作為重點發展方向之一，持續提供優質金融服務。日前，招商銀行行長王良在該行業績發佈會上表示，“普惠金融不僅是政策要求，也是招行服務客戶的內在需要。”過去十餘年，招行以服務人民的金融需求為中心，不斷發揮自身在體系創新、科技賦能、綜合服務等方面的優勢，持續拓寬普惠金融服務邊界，護航小微企業“踏浪前行”，讓普惠金融的“活水”精準滴灌實體經濟。

截至2023年末，招商銀行普惠型小微企業貸款餘額突破8000億元，持續位列股份行首位，較上年末增長18.56%，高於全行整體貸款增速10.77個百分點。截至2024年2月末，招商銀行當年普惠貸款投放量已超千億元，同比提升二成以上。

創新升級供應鏈金融服務體系

《通知》指出，銀行業金融機構要圍繞發展新質生産力的要求，聚焦科技創新、專精特新和綠色低碳發展，以及重點産業鏈供應鏈上下游、外貿等領域小微企業，健全專業化服務機制。

推動産業鏈供應鏈優化升級，促進中小企業專精特新發展，正是打造新質生産力的重要方向。經過多年的探索與經營，招行順應産業發展大勢，在行業專業化經營的基礎上，探索線上化、數字化、智慧化的普惠式供應鏈金融新模式，助力強鏈補鏈、增強産業韌性。

2023年，招行在核心企業強確權供應鏈金融産品（國內證、商票、反向保理等）的基礎上，積極探索“脫核模式”，分別推出了上游“招鏈易貸”和下游“經銷易貸”産品，進一步完善供應鏈産品體系，優化客戶體驗。同時，通過模型創新，實現上下游産業鏈企業的系統核額，提升了供應鏈金融服務方案的完整性與適用性。

針對鏈主企業及上下游企業跨地域分佈、協同難度大等痛點，招行創新提出“跨分行協同解決思路”，率先推出“全行服務一家”供應鏈金融服務模式，極大提升了分行間協同的積極性和主動性，優化客戶體驗及服務效率。截至目前，招行已實現全國44家一級分行及各地機構聯動，為鏈主企業及上下游企業提供全方位、屬地化的供應鏈金融及綜合金融服務。近5年，招行供應鏈金融服務鏈主及上下游客戶超10萬戶，投放金額超2萬億元。

2023年，招行充分發揮“全行服務一家”的優勢，通過“産品＋客群”場景化經營模式，為汽車、綠色能源、醫保醫療、通信、電力、裝備製造等重點行業客戶提供專屬信貸支援。2023年，招行供應鏈融資業務量達8187.33億元，較上年末增長23.68% ；服務核心企業6556戶，上下游客戶39490戶。

以汽車行業為例，當前，傳統汽車廠商的産業鏈正向新能源汽車的方向進行轉型升級和産品迭代。在此背景下，車企供應商為配套多地建廠，資金佔用較大的問題凸顯。招行供應鏈數據融資模式“賬權池”將增信方式融入汽車産業上下游企業交易行為，為核心企業及其上下游企業提供賬戶、結算、融資等綜合性服務。在助力龍頭車企做好“鏈主”的同時，解決鏈上的中小企業融資難等痛點，保障汽車供應鏈穩定升級，更好地服務實體經濟。

截至目前，招商銀行“賬權池”綜合解決方案已在十余家主機廠落地，累計服務汽車産業鏈上游中小企業客戶超千戶，投放金額近百億元。

招行普惠金融部總經理王研京介紹稱，未來，該行將堅持“以客戶為中心，為客戶創造價值”的核心價值觀，圍繞現代化産業體系，同産業鏈鏈主企業及合作夥伴攜手共進，助力産業鏈融通發展，加快形成新質生産力。

以數字化提升金融服務的“普”與“惠”

《通知》還提到，銀行金融機構要增強數字化經營能力，通過數據積累、人工校驗、線上線下交互等方式，不斷優化信貸審批模型。

深化數字化能力建設，提升服務質效，是普惠金融高品質發展的必經之路。多年來，堅定推進數字化轉型的招行，就以數字化、集約化、標準化提升普惠金融服務效率和廣度，並逐漸打造出普惠數字化産品矩陣。

早在2015年，面對網際網路金融快速發展帶來的挑戰，招行在同業中率先推出針對零售客戶的網際網路貸款“閃電貸”，廣泛接入行內外各類數據，全流程線上操作，模型自動審批，系統自動放款。 

2022年，招行對公客戶首款純線上數據融資産品“招企貸”上線，其線上化、便捷化的業務操作流程為小微企業融資服務帶來全新體驗。

2023年，面對科創企業在成長階段的融資需求，招行創新推出拳頭産品“科創貸”。相較傳統銀行審批視角，該産品更加關注企業的科創屬性、成長潛力，借助數字化技術，基於企業的徵信、稅務等數據，依託“資質分+風險分”雙模型及專屬風險策略，滿足科技企業在3000萬元以內的高效融資需求。

從閃電貸、招企貸再到科創貸，招行始終致力於通過數據融資能力，加速迭代以抵押、擔保為主的傳統貸款産品，提升融資服務的可得性和便利性。

此外，招行通過持續迭代升級“人+數字化”的服務模式，強化金融場景生態化建設，持續打造特色普惠金融服務模式。

招行自2018年起陸續推出企業App、招貸App和“招貸+”等線上服務平臺，加快線上服務渠道建設。

2023年，搭建“數字8惠”基礎設施，通過“數字化産品+數字化經營”雙輪驅動，推出“惠測額”“企業App普惠融資專區”“融資惠有招”等線上化工具。據介紹，企業客戶借助“惠測額”小程式整合的各大産品“一鍵測算”功能，可在輸入企業資訊等字段後即可獲知可能獲批的授信額度。同時，客戶經理也可及時獲取企業的融資意向和測額結果，快速響應需求。該功能上線不到一年時間，已有超過2.6萬家企業完成測額體驗，其中超過2600家成功獲取貸款，累計授信金額超過72億元。

科技賦予人力量，人給予科技溫度。在持續提升普惠金融服務能力的實踐中，招行主張不僅需要數字化的“速度”“精度”，還需要人的“溫度”，通過“人”的參與為客戶提供有深度、有溫度、人性化、差異化的服務。在實現數據融資自動化、智慧化的同時，招行組建專門隊伍，積極開展廳堂服務和進企服務，為客戶提供現場指導。

2024年是招行推進“價值銀行”戰略的新一年，也是落實普惠金融高品質發展的重要一年。招行將持續提升普惠金融服務水準，依託金融科技不斷加強業務數字化探索，升級普惠金融服務質效，在打造價值銀行的新征程中，積極踐行服務實體經濟的金融擔當。