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招商銀行公佈2019年度業績

    2020320 ─ 招商銀行(“招行”或“本公司”;上海:600036;香港:3968;連同其附屬公司合稱“本集團”),今天公佈2019年度業績。

    2019年,招商銀行始終堅持“輕型銀行”的戰略方向和“一體兩翼”的戰略定位,積極穩健開展各項業務,總體經營情況持續向好,“品質、效益、規模”實現動態均衡發展。

一、 本集團總體經營情況分析

    盈利較快增長,資本回報水準持續提高。2019年本集團實現歸屬於本行股東的凈利潤928.67億元,同比增長15.28%,增速創2013年以來新高;實現凈利息收入1,730.90億元,同比增長7.92%;實現非利息凈收入966.13億元,同比增長9.57%H股:966.98億元,同比增長9.81%);歸屬於本行股東的平均總資産收益率(ROAA)和歸屬於本行普通股股東的平均凈資産收益率(ROAE)分別為1.31%16.84%,同比分別提高0.070.27個百分點。

    資産負債規模平穩增長。截至報告期末,本集團資産總額74,172.40億元,較上年末增長9.95%;貸款和墊款總額44,906.50億元,較上年末增長14.18%;負債總額67,995.33億元,較上年末增長9.63%;客戶存款總額48,444.22億元,較上年末增長10.08%

    資産品質持續優化,不良貸款額率雙降,撥備覆蓋保持穩健水準。截至報告期末,本集團不良貸款總額522.75億元,較上年末減少13.30億元;不良貸款率1.16%,較上年末下降0.20個百分點;不良貸款撥備覆蓋率426.78%,較上年末提高68.60個百分點;貸款撥備率4.97%,較上年末提高0.09個百分點。

二、本公司業務發展戰略實施情況分析

    報告期內,本公司堅持“輕型銀行”戰略方向和“一體兩翼”戰略定位,深入推進3.0階段經營模式探索。報告期內,本公司資訊科技投入93.61億元,同比增長43.97%,是本公司營業收入的3.72%。截至報告期末,全行累計申報金融科技創新項目2,260個,累計立項1,611個,其中957個項目已投産上線,覆蓋零售、批發、風險、科技及組織文化轉型的各個領域,為3.0模式探索提供堅實支撐。

1.        以“北極星”指標MAU為指引,重塑零售金融數字化體系

數字化獲客。以招商銀行App和掌上生活App為平臺,探索和構建數字化獲客模型,通過聯名行銷、聯動行銷、場景行銷、品牌廣告行銷、自媒體粉絲行銷、MGM(客戶推薦客戶)社交行銷等方式,打造新的獲客增長點。截至報告期末,招商銀行App累計用戶數達1.14億戶,借記卡數字化獲客佔比24.96%;掌上生活App累計用戶數達9,126.43萬戶,信用卡數字化獲客佔比達64.32%

數字化經營。報告期內,“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的月活躍用戶(MAU)達1.02億戶,較上年末增長25.58%,兩大App已成為客戶經營的主要平臺。報告期內,招商銀行App和掌上生活App16個場景的MAU超過千萬;招商銀行App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為83.79%69.80%,掌上生活App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.21%73.90%

數字化風控。不斷強化擴展智慧風控平臺“天秤系統”,偽冒偵測範圍覆蓋線上和線下交易渠道,並進一步優化電信詐騙提醒攔截。報告期內,“天秤系統”30毫秒即可對疑似欺詐交易作出攔截判斷,將非持卡人偽冒及盜用金額比例降低至千萬分之八,幫助客戶攔截電信詐騙交易8萬筆,攔截金額超過18億元,為客戶資金安全提供了有力保障。

2.        以生態化視角,重塑批發業務專業化服務體系。一是不斷完善分層分類客戶經營體系。二是以數字化轉型強化專業化服務能力,依託招商銀行企業App,構建開放式全場景的企業移動服務平臺。截至報告期末,招商銀行企業App客戶數達100.08萬戶,較上年末增長87.45%,月活躍客戶數達42.65萬戶,同口徑較上年末增長136.68%三是以産業網際網路為綱,實現生態化經營,報告期內,聚合收款業務聚焦保險、醫藥、教育、快消四大場景,交易筆數達5.02億筆,交易金額達1,466.47億元,同比增長267.51%

3.        以流程優化為抓手,持續打造最佳客戶體驗銀行。本公司零售、批發條線均設有專業用戶體驗團隊,以“為客戶創造價值”為出發點,推動客戶體驗升級。報告期內,本公司一方面重構零售客戶體驗監測體系,風鈴系統1.0版本上線運作,對接行內系統20個,監測客戶體驗指標923個,實現對零售客戶體驗的實時監測和數字化呈現,初步構建零售客戶的體驗風向標和服務升級引擎。另一方面,全面診斷對公關鍵客戶旅程,不斷打通線上審批、風險、合規、運營流程,持續推進各類服務流程的重塑。保證金收取支援客戶經理移動端7×24小時自主完成,徵信授權及查詢實現全流程線上化,查詢全流程耗時從約一個星期縮短至最快只需5分鐘。

4.        以開放和智慧為核心,持續提升科技基礎能力。+API方面,加快系統架構轉型,打造開放型IT架構,建立基於雲計算技術的大規模IT基礎設施,報告期內X86伺服器部署總量同比增長60.67%,新一代PaaS(平臺即服務)平臺擴大運用,全行應用上雲比例達到44%。大數據+AI方面,升級大數據雲平臺,數據湖整體容量提升至9.8PB,入湖數據同比增長68%同時,繼續深化業務和科技融合,全面推進價值驅動的精益研發轉型。

5.        以打破豎井、賦能減負為重點,優化組織形態和文化氛圍。依託內部論壇“蛋殼”平臺,持續建設開放、融合、平視、包容的文化氛圍。通過“打破豎井、賦能減負”專項行動,治理“大企業”病,打破系統和業務豎井,向形式主義説不,為一線員工賦能和減負。將企業文化具體化為行動準則,推出“清風公約”倡議書,包括“做正確的事,不管它在不在你的KPI裏”等十條公約,引導全員形成文化共識。

三、本公司業務運作情況分析

1.   零售金融業務競爭優勢持續鞏固

2019年,本公司零售金融業務利潤保持較快增長,稅前利潤651.58億元,同比增長13.86%;零售金融業務營業收入1,425.64億元,同比增長15.66 %,佔本公司營業收入的56.69 %H股:零售金融業務營業凈收入1,425.58億元,同比增長15.66%,佔本公司營業凈收入的56.71%),其中,零售凈利息收入951.84億元,同比增長18.19%,佔零售營業收入的66.77%;零售非利息凈收入473.80億元,同比增長10.91%,佔零售營業收入的33.23%,佔本公司非利息凈收入的56.21%H股:零售非利息凈收入473.74億元,同比增長10.90%,佔零售營業凈收入的33.23%,佔本公司非利息凈收入的56.27%)。報告期內,本公司零售業務實現銀行卡手續費收入193.37億元,同比增長17.09%;實現零售財富管理手續費及佣金收入194.53億元,佔零售凈手續費及佣金收入的41.96%

零售客戶群及AUM持續增長。零售客戶數1.44億戶(含借記卡和信用卡客戶),較上年末增長14.82%,其中金葵花及以上客戶(指在本公司月日均總資産在50萬元及以上的零售客戶)264.77萬戶,較上年末增長12.07%;管理零售客戶總資産(AUM)餘額74,939.55億元,較上年末增長10.17%;零售客戶存款餘額16,742.23億元,較上年末增長16.53%,存款餘額位居全國性中小型銀行第一(中國人民銀行統計數據)

財富管理業務穩健發展。零售理財産品餘額18,833.58億元,較上年末增長15.33%;實現代理非貨幣公募基金銷售額2,197.70億元,同比增長33.89%;實現代理信託類産品銷售額3,394.76億元,同比增長5.33%;實現代理保險保費943.19億元,同比增長33.88%2019年,本公司實現零售財富管理手續費及佣金收入194.53億元,其中,代理信託計劃收入64.32億元,代理保險收入57.88億元,代理基金收入47.13億元,受託理財收入24.01億元。

私人銀行業務保持穩定。私人銀行客戶(指在本公司月日均全折人民幣總資産在1,000萬元及以上的零售客戶)81,674戶,較上年末增長11.98%;管理的私人銀行客戶總資産22,310.52億元,較上年末增長9.40%;戶均總資産2,731.66萬元。截至報告期末,本公司已在67個境內城市和7個境外城市建立了由79傢俬人銀行中心和61家財富管理中心組成的高端客戶服務網路。

信用卡業務競爭優勢提升。信用卡流通卡數9,529.99萬張,較上年末增長13.04%;流通戶數6,450.48萬戶,較上年末增長11.16%;信用卡貸款餘額6,709.92億元,較上年末增長16.62%;信用卡迴圈餘額佔比22.38%2019年,本公司實現信用卡交易額43,486.15億元,同比增長14.62%;實現信用卡利息收入539.99億元,同比增長17.44%;實現信用卡非利息收入259.89億元,同比增長25.42%

在前期現金貸行業快速發展帶來的風險逐漸暴露的大背景下,本公司立足於健全的風險管理體系,秉持審慎的風險偏好,把握業務增長節奏和結構,有效平衡風險和收益,尋求信用卡業務持續健康發展。截至報告期末,本公司信用卡貸款不良率1.35%,較上年末上升0.24個百分點,整體風險可控。長期來看,本公司信用卡貸款資産品質將保持穩定。

零售貸款結構優化。零售貸款總額23,279.55億元,較上年末增長17.12%,佔本公司貸款和墊款總額的55.73%,較上年末上升1.30個百分點。其中,住房貸款餘額10,985.47億元,較上年末增長19.23%;小微貸款餘額4,051.49億元,較上年末增長16.09%;消費貸款餘額1,236.91億元,較上年末增長17.32%。本公司零售貸款客戶數642.23萬戶,較上年末增長35.63%,客群增長以線上輕型獲客為主。

2.   批發金融業務持續優化

報告期內,本公司實現批發金融業務稅前利潤450.46億元,同比增長5.30%;批發金融業務營業收入1,099.09億元,同比下降0.95%,佔本公司營業收入的43.70%H股:批發金融業務營業凈收入1,098.22億元,同比下降0.93%,佔本公司營業凈收入的43.69%),其中,批發金融業務凈利息收入742.26億元,同比下降4.00%,佔批發金融業務營業收入的67.53%H股:佔批發金融業務營業凈收入的67.59%);批發金融業務非利息凈收入356.83億元,同比增長6.07%,佔批發金融業務營業收入的32.47%,佔本公司非利息凈收入的42.33%H股:批發金融業務非利息凈收入355.96億元,同比增長6.16%,佔批發金融業務營業凈收入的32.41%,佔本公司非利息凈收入的42.28%。)。

批發客群增長良好。2019年,本公司公司客戶總數209.84萬戶,較上年末增長12.94%。報告期內新開公司存款客戶數42.92萬戶,貢獻年日均存款1,610.45億元。戰略客戶方面,總行級戰略客戶數282戶,較上年末增加31戶,自營存款年日均餘額6,836.43億元,較年初增長16.42%,一般性貸款餘額5,864.96億元,較年初增長23.57%。機構客群方面,本公司機構客戶數3.54萬戶,較上年末增長14.56%,報告期內機構客戶人民幣存款年日均餘額8,403.17億元,同比增長8.92%,地方政府專項債省級發行主體服務覆蓋率由上年的54.28%提升至77.78%;累計派生存款2,628.01億元,同比增長92.53%;各省職業年金資格全部中標,受託規模達到429.04億元,同比大增375.65%。小企業客群方面,本公司積極推進構建小企業數字化經營新模式,強化“線上+線下”渠道獲客,推廣新開戶流程優化,獲客能力持續增強,截至報告期末,本公司小企業客戶數199.30萬戶,較上年末增長13.76%

公司貸款資産品質可控。本公司公司貸款總額16,243.14億元,較上年末增長6.96%,佔本公司貸款和墊款總額的38.89%。其中,境內公司中長期貸款餘額8,109.64億元,佔境內公司貸款總額的54.59%,較上年末上升7.31個百分點;公司貸款不良率2.05%,較上年末下降0.32個百分點,境內對公非違約客戶的風險暴露加權平均違約概率[1]0.99%,較年初下降0.17個百分點,公司貸款資産品質可控。

票據業務持續發展。票據客戶數84,251戶,同比增長26.63%,票據直貼業務量12,362.10億元,同比增長20.55%,業務量市場排名第二(中國銀行業協會數據)。截至報告期末,本公司票據貼現餘額2,248.84億元,較上年末增長54.42%

公司客戶存款穩定增長。報告期內,本公司回歸業務本源,打造公司客群差異化競爭優勢,圍繞交易銀行、投資銀行兩大優勢産品體系來服務客戶,通過存款産品提升客戶粘性和綜合貢獻,實現了對公存款的穩定增長。截至報告期末,公司客戶存款餘額29,564.65億元,較上年末增長6.55%;年日均餘額28,946.82億元,較上年增長5.69%;公司客戶存款年日均餘額中,活期佔比54.66%。報告期內,公司客戶存款平均成本率1.77%,同比上升0.09個百分點。

投資銀行業務穩步發展。主承銷債券金額6,532.43億元,同比增長35.97%2019年度本公司企業信用類債券主承銷金額排名銀行類主承銷商第三,非政策性金融債主承銷金額排名銀行類主承銷商第一。在中國並購交易金額同比持續大幅下降的市場環境下,本公司並購業務保持穩健發展,報告期內實現並購融資發生額1,019.39億元,連續三年實現千億融資規模,並成功牽頭完成格力混改等大型並購交易。並購財務顧問方面,本公司主導並完成多家上市公司控制權轉讓交易,並購財務顧問業務品牌和影響力大幅提升。

資産管理業務穩健增長。理財産品餘額(不含結構性存款)2.19萬億元,較上年末增長11.73%,其中,表外理財産品餘額佔比達97.66%;根據中國銀保監會數據,本公司表外理財産品募集資金餘額在商業銀行中排名第二;新産品(符合資管新規導向的理財産品)餘額6,851.96億元,較上年末增長200.27%,佔理財産品餘額(不含結構性存款)的31.22%,較上年末提高17.18個百分點。報告期內,本公司按照資管新規及其配套政策要求,繼續推動理財産品轉型工作,全年發行新産品158只,新産品餘額位居同業前列,並開始進入由短期低波動、中長期低波動産品向中長期中波動産品進階的階段。在業績上,新産品實現了固定收益投資穩健盈利、股票投資低點佈局的目標,“青葵”系列産品樹立起了一定的市場口碑,産品收益率始終穩定在業績比較基準區間,産品餘額已突破千億元。招銀理財開業後,針對本公司不同的客群需求和偏好,正式啟用了“招贏睿智卓越”全新産品命名體系,首支産品“招睿頤養2年定開”已于2020年初完成募集並順利起息。

資産託管業務保持領先優勢。託管資産餘額13.23萬億元,較上年末增長7.13%,繼續保持國內託管行業第二。報告期內,受市場整體託管費率下行影響,本公司實現託管費收入36.05億元,同比下降18.79%

四、展望未來

    2020年,在內外矛盾疊加的雙重影響下,國內經濟依舊面臨增長壓力。從外部看,中美達成第一階段貿易協議,避免了貿易摩擦進一步惡化,但美國僅小幅降低了對我國加徵的關稅,目前美國對我國徵收關稅的平均稅率仍是貿易摩擦開始前的近五倍,對我國經濟仍將施加顯著的負面影響。從內部看,新冠肺炎疫情短期內將對經濟增長形成顯著拖累,低生育率和老齡化背景下居民消費升級動力減弱,房地産投資動能下降,製造業投資增速位於底部區間,貿易順差或有所收窄。

    根據當前環境,本公司將保持存貸款平穩增長,整體增速預計保持在10%左右。面對複雜艱巨的內外部形勢,本公司將保持戰略定力,回歸服務本源,繼續堅持“輕型銀行”的戰略方向和“一體兩翼”的戰略定位,圍繞客戶和科技兩條主線,以“開放和融合”為方法論,提升專業化能力、夯實金融科技基礎設施、促進組織進化和文化轉型,持續打造3.0經營模式。

    具體包括以下幾個方面:一是強化內部融合。打破系統、數據、組織、業務邊界,集中內部力量服務於客戶、作用於市場。推動零售與批發業務融合,構建“B2B2C”生態服務鏈,形成“一體”與“兩翼”有機迴圈、相互促進。二是強化對外連接與開放。對外開放賦能,主動融入零售客戶的生活圈,為客戶提供更多金融和非金融的價值服務。主動融入對公核心客戶的經營圈,參與到産業網際網路進程中去,將客戶認知、行業認知,轉化為服務核心客戶生態圈的系統和風控能力,加快模式創新,賦能對公客戶及其員工和C端客戶。三是把握市場機會,提升專業化能力。抓住資本市場機會和居民資産保值增值需求,零售業務著力提升資産配置服務能力、市場拓展能力和數字化中臺能力。四是建設面向未來的金融科技基礎設施。加快建設雲計算能力,加快應用上雲進度,強化數據中臺建設,推動數據打通。五是推動開放融合的組織進化和文化轉型。推廣跨條線融合的任務型項目團隊,促進人才流動,打破傳統組織邊界,激發組織活力。


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