近年來，招商銀行寧波分行始終致力於服務小微，加速數字化轉型，不斷提升金融服務水準，為小微客戶提供全方位、多樣化的普惠金融綜合服務。在抗擊疫情期間，積極響應監管要求，利用自身金融科技優勢，創新推出多種零接觸産品和服務模式，讓小微企業貸款更簡單。

精準滴灌 “資”潤小微

今年，招商銀行寧波分行積極落實各項金融政策，提升服務實體經濟質效，在信貸投放、産品創新上下足功夫，對轄區內小微企業實施精準融資支援。截至10月末，寧波分行普惠小微增量超24億元，在本地股份制銀行中名列前茅。

産品創新方面，一是推出小微綜合授信閃，該産品為純信用貸款，額度最高50萬元，授信期限最長10年，單筆貸款期限最長3年，通過線上快審快貸、手機申請，支援隨借隨還，最快60秒極速建額，當天放款。個體工商戶及小微業主均可通過招貸APP線上申請。今年累計超1.8萬名客戶線上申請建額，累計提款近3億元。二是創新推出小微雙主體貸款産品。該産品具備“快、惠、省”等多個優點，“快”，即審批放款全流程綠色通道；“惠”，即通過對公賬戶提款，企業開立增值稅發票抵扣部分稅費；“省”，即與其他小微貸款相比享受優惠利率。滿足了小微企業主資金週轉、支付結算、開立增值稅發票以及抵扣稅、貼息政策等多元化需求。目前我行該産品貸款餘額增量超2億元，成功授信小微客戶超百戶。三是根據企業經營週期特點，創新還款方式，自主月供，大力投放中長期小微貸款，減輕企業轉貸及還款壓力。

科技賦能，開創普惠“零接觸”模式

提高小微客戶融資便利性一直是招行潛心研究的課題。尤其在今年年初，受新冠疫情影響，“零接觸”的業務辦理模式更是客戶的急迫需求。為此，招商銀行大力推廣招貸APP平臺和視頻調查功能，搭建線上産品體系，實現普惠小微的“零接觸”模式，具備“零接觸”獲客、“零接觸”實調、“零接觸”審批、“零接觸”抵押四大特色。

“零接觸”獲客。借助招貸App數字化獲客平臺，通過線上審批快速鎖定客戶申請意願和資質，實現“零接觸”獲客。在招貸APP的主要功能上，一是實現了貸前申請線上化。小微企業客戶可通過招貸APP線上完成額度測算，信用貸産品小微閃電貸可實現全線上、0資料、分鐘級的“申請、審批、放款”全流程；抵押貸産品小微生意貸，亦可通過線上預審批，1分鐘了解可貸額度，線下提交資料後可2天內完成審批放款流程，大大提高小微企業的貸款效率。二是提供線上客戶經理服務。小微客戶可通過招貸APP與招行小微專屬客戶經理直接線上對話和聯繫，有效避免客戶找網點、找客服辦理貸款難。三是實現貸後服務線上化。小微客戶貸款辦理成功後可通過招貸APP線上辦理提前還款、查看結清證明、貸款還款記錄、貸款合同複印件以及領取房産證複印件，提升貸後服務體驗；四是提供增值和權益服務，招貸APP提供了貸款利率優惠券領取等增值服務和權益，將直接降低小微客戶的貸款成本；同時通過提供內容和生態服務，讓小微客戶可通過招貸APP線上生意展會展示公司的經營資訊以及特色産品，並線上尋找合作夥伴，給其提供了另一個宣傳途徑及生意商機。

“零接觸”實調。為提升客戶經理貸款調查效率，該行開發了基於客戶經理移動作業平臺PAD和客戶端招貸App的視頻調查功能，用於小微業務的貸前經營實體調查。通過線上視頻調查功能，可在10分鐘完成原來耗時幾小時的實地調查，大幅提升了客戶經理提高作業效率，縮短了實調流程。

“零接觸”審批。該行依託總行“零售信貸工廠”實施線上化、模組化審批作業。審貸官集中辦公作業，讓審批效率更高、管理更便捷。一是實現智慧審批，對小金額的信用類貸款，依託大數據技術，通過決策引擎，實現了批量化自動審批，並能為客戶實時放款；對大額抵押類貸款，通過“人機結合”的方式，在資料齊全下可實現“T+2”審結。二是通過系統和模型，對信貸工廠的日常運營進行實時監測，從而為運營管理決策者提供了有效的數據支援，同時通過不斷優化中臺作業流轉程式，為小微金融服務打通全程高速公路。

“零接觸”抵押。經過與寧波市國土資源局多次研討和細節溝通，該行於今年8月順利上線線上抵押項目。線上抵押施行後，抵押時效縮短至2小時內，實現抵押當天放款。

以金融科技為抓手，以加強服務為核心，招商銀行寧波分行將繼續通過提供創新的金融産品和卓越的客戶服務，打造“小微客戶最佳服務體驗銀行”，支援寧波實體經濟發展，持續踐行普惠金融。