2020年9月末，招商銀行普惠型小微企業貸款餘額突破5000億元，達到5228.13億元，服務各類小微企業客戶超120萬戶，成為股份制銀行中普惠金融貸款規模第一大行。

  規模的擴充，離不開金融科技的應用。招行一直堅持金融科技是推動普惠金融高品質發展的核心力量，不斷發揮自身金融科技優勢，加速數字化轉型，努力提高普惠金融服務能力。

  提高小微客戶融資便利性一直是招行潛心研究的課題，尤其在今年年初，受新冠疫情影響，“零接觸”的業務辦理模式更是急迫需求。為此，招商銀行大力推廣招貸APP平臺和視頻調查功能，搭建線上産品體系，實現普惠小微的“零接觸”模式。

        招貸APP，“零接觸”獲客

  招貸APP平臺是招商銀行2019年12月推出專門服務於小微企業的專屬APP，能夠為小微企業客戶提供智慧化、專業化、綜合化的金融服務，提高對小微企業的服務廣度和深度。

  借助招貸App數字化獲客平臺，通過線上審批快速鎖定客戶申請意願和資質，實現“零接觸”獲客。在招貸APP的主要功能上，實現了貸前申請線上化，小微企業客戶可通過招貸APP線上完成額度測算，信用貸産品小微閃電貸可實現全線上、0資料、分鐘級的“申請、審批、放款”全流程；抵押貸産品小微生意貸，亦可通過線上預審批，1分鐘了解可貸額度，線下提交資料後可2天內完成審批放款流程，大大提高小微企業的貸款效率；線上客戶經理服務，小微客戶可通過招貸APP與招行超2000名小微專屬客戶經理直接線上對話和聯繫，有效避免客戶找網點、找客服辦理貸款難以及通過冒充銀行客戶經理的仲介機構辦理貸款貴的問題發生；貸後服務線上化，小微客戶貸款辦理成功後可通過招貸APP線上辦理提前還款、結清證明、貸款還款記錄、貸款合同複印件以及房産證複印件的領取，提升貸後服務體驗；提供增值和權益服務，招貸APP提供了包含貸款利率優惠券領取等增值服務和權益，將直接降低小微客戶的貸款成本；提供內容和生態服務，小微客戶可通過招貸APP線上生意展會展示自己公司的經營資訊以及特色産品，同時可線上尋找合作夥伴，招行通過線上生意展會給小微客戶提供了另一個宣傳途徑及生意商機。

  無錫的曹先生經營一家日本料理餐廳，主營日料餐飲服務，本人也是招行金葵花客戶。上半年受疫情影響經營情況不佳，7月下旬，重啟經營後擬擴大採購一批食品原材料，亟需資金週轉。正當曹先生一籌莫展之際，突然想到他的管戶理財經理曾向其推薦過我行小微貸産品，並邀請其下載了招行招貸APP，便懷著試一試的心態在招貸APP上做了小微貸的申請，招行小微客戶經理在收到相關申請資訊後第一時間電話聯繫曹先生，為其制定詳細的小微融資服務方案，並加緊上報貸款資料，盡最大可能為客戶爭取放款時間。通過分行前、中、後臺的通力配合，次日便完成貸款審批，並在兩天后成功為其放款100萬，及時解決了客戶燃眉之急。

        視頻調查，“零距離”實調

  “原來去客戶到府調查，路上來回至少要兩個小時，特別是疫情期間，客戶不方便見面，現在只要和客戶提前預約好時間，通過視頻調查10分鐘就能完成，真的太方便了！” 招行東莞分行的小微客戶經理陳經理在完成首筆視頻調查後表示。

  招商銀行為減輕客戶經理對遠距離客戶調查在時間和路程上的耗損，提升貸款調查效率，開發了基於客戶經理移動作業平臺PAD和客戶端招貸App的視頻調查功能，用於小微業務的貸前經營實體調查。通過線上視頻調查功能，可實現10分鐘完成原來實地調查幾小時的工作量，為客戶經理提高作業效率和産能，也為客戶減輕負擔。

        閃電貸，創産品孵化溫床

  招商銀行堅持“提供更多産品，服務更多客戶”的理念，以更輕、更快、更準為目標，持續推進小微企業線上産品體系的建設。

  目前，閃電貸平臺已成為招行普惠小微産品孵化基地。招行通過閃電貸線上融資平臺，創新搭建了小微企業的重點融資産品體系，引進了包括徵信、工商、稅務、法院、運營商等在內的近百項行內外數據，應用網際網路、大數據等技術，建立大數據風控與風險量化模型，對風險來源多樣化的小微客戶形成了標準化、系統化的風險控制體系，並據此開發小微稅務貸、結算貸、月供貸、供銷流量貸、配套貸等産品。

  今年以來，招行大力推廣純線上辦理的小微信用類貸款産品“小微閃”，客戶無需提供抵押擔保、無需提供紙質資料即可線上快速獲得貸款，在疫情期間的為小微客戶快速紓解資金困難；同時招行推出線上抵押貸産品，將抵押貸原有客戶簽約、評估、抵押登記等線下繁瑣流程線上化，減少跑腿、提高質效，努力為小微客戶提供更便捷的融資體驗。

  招行表示，在擁抱金融科技的大環境下，招商銀行將加快小微數字化轉型，通過“建通道、搭模型、多場景、強服務”等方面加強數字化作業能力，服務更多小微客戶，為構建和完善招行服務小微企業範式而努力。