作為國民經濟的“毛細血管”，小微企業、個體工商戶雖“小”，卻承載著保居民就業、保基本民生的責任。然而，去年突如其來的新冠肺炎疫情卻讓不少小微企業、個體工商戶陷入暫時的困境。
        為助力企業“活下去”“站起來”，招商銀行主動擔起社會責任，打出一套“增供給、降成本、延期限、優服務”的金融服務“組合拳”，為小微企業“回血”注入金融“活水”。
        目前，招商銀行在全國性股份制銀行中普惠金融貸款規模排第一。數據顯示，2020年末，招行普惠型小微企業貸款餘額已突破5300億元，較上年末增長17.06%。
        與此同時，由於率先進行數字化轉型，不斷加大金融科技投入，招行已建成較為完備的線上化服務體系。在“最好不見面”的特殊時期裏，招行為小微企業提供了優質高效的金融服務。

數據多跑路 客戶少跑腿
一條龍服務優化小微營商環境

        “感謝招行，幫我們解決了申領營業執照不方便的問題。”濟南某企業負責人表示，近日，濟南市某開發區為招商引資推行一系列優惠政策，吸引了該企業註冊登記，“但開發區位置較偏遠，前去開發區申領營業執照很不方便”。
        為幫助企業解決這一“痛點”，招商銀行濟南分行迅速與開發區政府部門聯繫。隨後，雙方達成合作，實現網路互聯、資訊互通。招商銀行濟南分行把該區商事登記代辦窗口開在銀行大廳，企業只要到招行指定網點就能領到開發區審批的營業執照；營業執照一到手，網點工作人員立即幫助企業聯繫印章刻製及開戶事宜，實現了企業註冊、結算賬戶開立“一條龍”服務。
        “國家對小企業賬戶服務非常重視，一個地方經濟效益高不高、營商環境好不好，從開戶體驗就能看出來。”招商銀行運營管理部相關負責人表示，招行高度重視小企業和小微企業客戶的金融服務，近年來通過一系列手段切實提升賬戶服務的品質。
        在管理層面，招行建立了客戶經理、大堂主管和運營櫃員三方聯動的“廳堂服務鐵三角”機制，快速處理客戶個性化訴求，並持續監督檢查，確保小企業客戶的合理開戶要求得到充分滿足。
        在業務層面，重點是用線上服務提升客戶體驗。目前，招行已在全行範圍支援電子營業執照替代紙質執照，解決企業經辦人員帶出營業執照難，借出審批、歸還流程多，保管壓力大，複印蓋章、授權書填寫蓋章麻煩等問題。
        借助網際網路技術，企業在招行開戶變得越來越便捷：開戶前，鋻於各地開戶要求不同，客戶可線上查詢開立單位結算賬戶所需資料，不會因資料遺漏來回跑。開戶預約可以線上申請，只需3分鐘就可完成，隨後有專屬客戶經理主動聯繫。招行還和市場監督、稅務、海關等公共事業平臺開展工商註冊、納稅登記、海關備案等場景線上申請預開戶，避免客戶多次往返銀行與稅務部門等機構。
     “我們的原則是讓數據多跑路、讓客戶少跑腿。”前述負責人説，疫情期間招行還在部分地區推出遠端開戶業務。
        便捷的線上化服務，有嚴謹的風控技術支援。據了解，招行利用大數據技術從企業資質、股東背景、交易等方面對企業客戶作“畫像”，如果識別為高風險客戶，開戶時會格外留意風險管控，做足到府盡調的功夫，低風險客戶的開戶流程則可簡化。

疫情下展現社會擔當
5300億助小微企業復工復産

      “疫情耽誤了我們的工期，為了順利完工，工人們一直加班加點趕工，抽不出時間到銀行開卡……”去年5月，招商銀行重慶分行客戶經理接到一通緊急電話，得知某跨省勞務企業忙於復工復産，急需到府金融服務。
        放下電話，招行隨即迅速行動，克服跨省路途遠、出行風險大、資料不完善、設備突遇故障等困難，僅用3天時間，便為該公司380名員工辦理了工資卡並激活功能。
        這不是個案。在疫情影響之下，不少小微企業陷入暫時困境，一時舉步維艱。另一方面，為了儘快復工復産，不少小微企業融資需求迫切。融到錢就能活下去，甚至還能化危為機。
        去年年初，深圳市格瑞卡貿易有限公司負責人柏年春剛剛定好經營計劃，疫情就來了。“我們做汽車保養維修的，疫情一來沒人到府，公司突然就沒了收入。”幸好到了去年3月，招商銀行客戶經理主動致電，給了一筆低息貸款；恰逢3月油價大跌，是囤貨的絕佳機會，柏年春咬咬牙進了幾貨櫃，到四五月市場回暖，賬上就有了利潤。
        金融機構與企業共生共榮，在特殊時期理應擔起社會責任，給予小微企業更多金融支援。在此背景下，招商銀行進一步完善了小微企業金融服務體系，向經濟“毛細血管”輸送了充足彈藥。         “我們單列了小微信貸計劃，優先支援小微貸款投放，實現了‘增量擴面’，充分保障小微企業的信貸需求。”招行一位負責人表示。
        數據顯示，截至2020年12月末，該行普惠型小微企業貸款餘額已突破5300億元，較上年末增長17.06%。
        為與小微企業共克時艱，招商銀行還積極“提質降價”，主動落實減費讓利，千方百計為小微企業節省成本。例如，招商銀行充分運用定向降準、小微貸款利息收入免增值稅等政策，主動向小微企業“讓利”。2020年新發放普惠型小微企業貸款利率為4.53%，同比下降48個基點。
        在風險可控的前提下，招商銀行還根據市場化、法治化原則，給予小微企業以“無還本續貸”服務，給予企業臨時性延期還本付息安排，如調整還款方式和付息方式、展期等。同時，推廣“自動轉貸”功能，做到資金無縫連接，減少不必要的“通道”和“過橋”費用。數據顯示，全年辦理延期還本付息的客戶累計貸款金額1525.72億元。

    金融科技全流程“賦能”
    開啟全數字化服務旅程

        2020年7月31日，隨著南京某公司財務人員輕輕點擊滑鼠，來自招商銀行的100萬元“結算流量貸”已經實時打入公司賬戶。這是招商銀行以“結算流水+納稅數據+徵信數據”為風控邏輯的小企業融資産品首次落地。
        小企業融資因為風險大、成本高，一直以來都是銀行信貸領域的“硬骨頭”，過去銀行業一直沒有找到較好的破解方法——直到金融科技走向成熟。
        招商銀行是業內首家提出打造“金融科技銀行”的機構，高度重視科技在金融服務中的應用。去年，該行利用自身金融科技優勢，推出了多種零接觸産品和服務流程，同時加強數字化服務體系的建設，較好地解決了普惠金融中客戶需求、風險和成本的“不可能三角”。
        近年來，招行一系列線上化融資産品接連落地，包括基於政府採購場景的“政採貸”、基於公共資源交易中心招投標場景的“投標貸”、基於海關/國稅渠道/出口退稅場景的“退稅快貸”、基於國稅渠道/企業納稅+銀行結算場景的“結算流量貸”……這些産品極大拓展了面向小企業客戶的服務範圍。
        目前，“政採貸”産品累計實現與河南、福建、湖南、重慶等28個省市區數據對接，覆蓋23家一級分行及9家二級分行；“投標貸”已實現與山東、河南、湖南、江西等35個省市區數據對接；“退稅快貸”已推動實現與深圳、江蘇、上海、浙江等9個省市國際貿易“單一窗口”合作對接；“結算流量貸”已完成南京、深圳、北京、上海等30家分行稅銀數據對接。
        通過結合政務、稅務、工商、徵信、司法、負面、結算交易等大數據資訊，招行依託金融科技優勢，探索建立了線上化産品標準流程，實現了貸款申請、自動預授信、徵信授權、貸前盡調、客戶自動註冊、自動生成授信報告、自動審批、企業及擔保人個人法律文本簽署、自動建額、客戶提款/還款等21個節點的線上化、自動化，進一步提高作業效率，提升客戶服務體驗。
        以個人為借款主體的小微企業，可通過招行開發的招貸APP平臺快速獲得融資。“我抱著試一試的心態在招貸APP上進行了申請，沒想到第三天就給我放款135萬元。”袁先生在無錫經營著一家技術公司，來自招商銀行的貸款解決了公司急需資金週轉的燃眉之急。
        在招貸APP上，小微企業和銀行“零接觸”就能夠獲得智慧化、專業化、綜合化的金融服務。目前，招貸APP已經實現貸前申請線上化、線上客戶經理一對一服務，貸後服務線上化等服務功能，客戶註冊數量已超過110萬戶。 

【數説】
截至2020年底，招商銀行普惠型小微企業貸款餘額已突破5300億元，較上年末增長17.06%
新發放普惠型小微企業貸款利率為4.53%，同比下降48個基點
2020年全年辦理延期還本付息的客戶累計貸款金額1525.72億元
招貸APP客戶註冊數量超過110萬戶