12月3日晚8時，“12.3財富之夜暨招商銀行App10.0發佈超級直播盛典”如約而至。這是招商銀行提出打造“大財富管理價值迴圈鏈”後的首場大型線上直播活動，也是招行首位全球品牌代言人蘇炳添官宣後的首次正式亮相。

直播當晚人氣火爆。據統計，招商銀行App直播平臺觀看量超過230萬，點讚數超1715萬，“破10”成為嘉賓們提及最多的熱詞。

“破10”不管對於招行，還是蘇炳添都有著特殊含義。對於蘇炳添而言，今年其在東京奧運會再次跑進10秒，以9秒83的成績成為“中國驕傲”，這也是他運動生涯第10次“破10”。

而對於在“大財富管理”之路加速奔跑的招行而言，“破10”也同樣意味深長。今年7月，招行零售AUM時點規模首破10萬億大關，承載著招行大財富管理數字化、平臺化、生態化重托的招商銀行App歷經十年發展迭代，也已走到了10.0這一重要時間節點。

就如直播當晚所提到，招商銀行App回歸“為客戶創造價值”的初心，聚焦“智慧財富生態圈”，在大財富管理浪潮之下，以財富硬“10”力，再次定義了潮水的方向。

開放的大財富管理平臺

從客戶視角來看，對於理財的訴求其實很簡單，無外乎“賺錢、簡單、安心和方便”。然而，這看似簡單的需求卻與資本市場的多變性，以及金融産品的複雜性、波動性存在天然矛盾，這恰是大財富管理所面臨的痛點。

今年以來，“朝朝寶”的火爆出圈讓招行大受啟發。於是，化繁為簡，推出簡單易懂的理財服務，成為招行破局的第一招。

據悉，10.0版本推出了包括月月寶、季季寶、半年寶在內的“多寶家族”理財服務，讓客戶一聽名字就知道投資期限，明白該如何安排資金。“多寶家族”的底層聚合了多只銀行理財産品，且招商銀行App會根據客戶買入當日理財産品的投資策略與收益情況進行自動組合與最優配置。

那麼如何確保“最優配置”？“開放”是關鍵。

2020年開始，招行先後引入8家他行理財子公司，是目前引入他行理財子公司最多的平臺，豐富的産品池為招行優中選優提供了更多可能。與此同時，這些優質的産品也讓客戶和招行之間形成了更為良性的互動。當前，招行代銷的他行理財産品規模已突破6000億元。

越開放，越有活力。産品層面如此，經營層面亦然。

今年5月，招行重磅升級了“招財號”財富開放平臺，邀請全市場優質資管機構入駐招商銀行App，直接觸達並服務客戶。

截至9月末，已有74家頭部機構進駐“招財號”，粉絲總量超過1100萬。通過“招財號”，招行已向合作機構開放80多個能力介面，支援機構發佈內容與活動5000余個，三季度累計為近400百萬客戶提供服務超1億次，“招財號”陪伴內容的點擊率達到10%。數據還顯示，“招財號”的粉絲中金卡及以上客戶的佔比接近40%，持倉客戶佔比接近90%，且陪伴客戶的資金穩定性更好。

“數據開放是‘招財號’的基礎能力之一。我們會與合作機構共用數據資訊，從而不斷地優化服務體驗，但有一個大前提，就是一定要在資訊安全的框架之下進行，並且要對數據進行嚴格的脫敏處理”，前述負責人表示。也就是説，招行共用給合作機構的數據絕非客戶的個人資訊，而是相關客戶群體的整體畫像。

這種對客戶個人資訊安全極為嚴格的保護，讓招商銀行App順利通過了由國家市場監管總局、中央網信辦組織的“移動網際網路程式（App）安全認證”（CCRC），成為銀行業首個通過這一國家級認證的App。

在“招財號”的加持下，招商銀行App的基金陪伴內容更加豐富，10.0版本也順勢對App“基金頻道”進行了重塑。新增“市場”模組，以更加豐富的數據幫助客戶看板塊、看利好、看業績；推進服務産品化，集中搭建“五星之選”“指數通”“首發專區”等模組，讓客戶能在App上直接使用更多維的服務；在基金詳情頁，客戶既能看到“招行解讀”，又能看到“招財號”中的機構解讀，不僅有圖文內容，也可以邊看直播或視頻，邊瀏覽産品資訊，進一步降低了客戶自主投資的門檻；還陸續開放“基金討論區”，以更多元的交互平臺與內容，陪伴客戶財富成長。

此外，10.0版本還推出適配Mac的新版本，實現了對蘋果iOS生態的全打通。

持續進化的智慧服務平臺

截至三季度末，招行零售客戶總量達1.69億戶（含借記卡和信用卡客戶），如何通過“人+數字化”的方式，讓財富管理“飛入尋常百姓家”，是10.0版本需要破解的第二個難題。

這一次，招行交出的作業是“AI小招”，一個經過“人腦”與“科技腦”交叉淬煉的智慧理財助理。

簡單來講，AI小招是招行基於語音和意圖識別、金融知識圖譜、智慧交互、深度學習等技術，打造的擁有流動性預測、風險偏好分析、投資決策、智慧推薦等多個引擎的智慧財富顧問。

不同於以往的App瀏覽模式，AI小招具備較強的多輪會話交互能力。舉個例子，如果客戶想查看本週收益，AI小招首先會向他展示收益金額，並自動帶出客戶所持有的對本週收益影響最大的幾隻産品。以權益類基金為例，客戶點擊具體基金，將穿透式展示對該基金影響最大的幾隻股票的漲跌情況。不僅如此，AI小招還可以提示客戶查看近期市場行情、熱門板塊與相關機構觀點，以豐富的內容讓客戶進一步加深對市場與持倉産品的了解。基於豐富的數據，AI小招甚至還能向客戶推薦更合適的産品，並給出調倉建議。

根據客戶在App端內的瀏覽與行為數據排行榜，AI小招預設了現金流管理、招財分、四筆錢理財等十大主題會話，並通過知識沉澱與機器訓練，培養出一定的開放式會話能力，使其懂客戶、懂産品，且有能力將客戶與産品匹配起來。

而反過來，由於具有較為強大的知識圖譜，相比于客戶經理，AI小招對於産品各維度數據的掌握與理解更加全面，且通過每天海量交互中産生的大量客戶反饋數據，AI小招可以更敏捷地完善演算法、優化話術，並反哺客戶經理。

人腦與科技腦由此産生了緊密的連接，而這種雙向的互動與互補，終將成為驅動招行財富管理不斷向前的動力。

此外，和一般互金平臺不同，當AI小招無法滿足客戶的複雜需求時，其具備快速轉人工服務的能力。10.0版本已整合招行內部相關渠道，能將AI小招與客戶交互的記錄迅速、完整地推給客戶經理，實現理財服務流程的無縫銜接。“當然，AI小招現階段還處於起步初期，未來還將持續探索與優化”，前述負責人表示。

全客群一站式的財富生活平臺

按照客戶資産將其劃分為不同等級的客群，是銀行業通行的做法，但這種純粹經營視角下的分層方式容易忽視客戶的動態成長，以及在人生不同階段的差異化服務訴求。

因此，在探索大財富管理的過程中，招商銀行App10.0有意識地從單一資産分層向客群分類擴展，構建起面向大學生客群、年長客群和高凈值客群在內的全客群分類服務體系。

針對年長客戶，10.0版本進行了有針對性的適老化改造，暖心上線“長輩版”。該版本對App五大頻道頁和轉賬、收支、賬戶總覽、繳費等年長客戶常用的界面進行了改造，頁面字號更大，讓年長客戶看得更清楚，使用更容易。同時，優化“豐潤人生”專區，在功能之外給年長客戶更多有針對性的投資産品與內容資訊。

尤為值得一提的是，針對高凈值客戶的個性化需求，招商銀行App還全新升級了“尊享版”：一是聚焦全産品策略，升級“私行私募專區”，從産品資訊披露與解讀、雙錄、陪伴、智慧購買、全球連線等多維度迭代優化。據了解，今年招商銀行App私募理財線上交易筆數和金額佔比分別達到81%和83%，較上年分別提升11、6.8個百分點。

二是打通零售與公司金融服務場景。高凈值客戶中企業主佔很大比例，“尊享版”和招行企業App實現了互通跳轉，客戶以“尊享版”為入口，可快速辦理企業開戶、小微經營貸、小微服務方案、企業理財等業務。

三是突出展示慈善服務入口。今年以來，私行客戶慈善相關需求顯著增加，“尊享版”將為客戶提供便捷入口，助其快速接入招行私人銀行慈善服務。

此外，10.0版本還上線了“融資體檢”模組，綜合評估客戶負債結構、資金儲備、借貸成本，幫助客戶更全面、理性地分析負債狀況，並在合理融資的範圍內，為客戶推薦適合的産品與貸款管理建議。

“一手理財，一手借貸”，至此，招商銀行App一站式投融資平臺的雛形已初步顯現。

“數字化、平臺化、生態化”，歷經10個大版本，招商銀行App的進化方向確定且清晰。一次次的迭代中，“大客群、大平臺、大生態”的大財富管理輪廓日漸明朗。

“從客戶視角來看，財富與生活渾然一體，我們想要做的就是保持進化，使招商銀行App這個金融基礎設施不斷升級，不斷契合他們的需求，就像陽光、空氣和水，成為他們生活的一部分”，前述負責人表示。

承載著億萬客戶對美好生活的嚮往，肩負著3.0轉型的使命，招商銀行App縱身一躍，像一隻靈巧的達爾文雀，飛入下一個十年。